来源：消费日报财经
近日，北京中关村银行股份有限公司（简称“中关村银行”）一则产品调整公告引发行业关注。
自5月30日起，中关村银行暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品，目前最高利率产品为二年期定存，年利率1.8%。
在行业看来，中关村银行这一动作不仅是该行负债结构优化的主动选择，也折射出民营银行在净息差收窄、监管趋严背景下的生存突围。
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高息存款退场
北京中关村银行成立于2017年，是中国首家专注服务科技创新的民营银行。股东方面，用友网络科技股份有限公司持股29.80%位列第一大股东行列，其他主要股东包括北京碧水源科技股份有限公司（持股27.00%），北京光线传媒股份有限公司（持股9.90%）等。
据悉，中关村银行此前三年期定存利率2.0%，不仅远超工商银行1.25%的挂牌利率（上浮后最高1.55%），甚至高于部分国有大行五年期产品收益。
这种“以价换量”的策略曾是民营银行弥补网点不足、吸引储户的主要手段：民营银行因品牌影响力较弱、客户基础较薄，吸储能力天然受限，不得不通过抬高利率吸引客户。
但高息揽储并非长久之计。2025年银行业净息差持续收窄至1.7%左右，而民营银行若一直维持较高的存款利率，在资产端收益率下行的背景下，极易陷入“付息成本高于资产收益”的倒挂困境。因此，有行业人士指出，中关村银行此次下架长期高息产品，正是为了降低对高成本资金的依赖，缓解期限错配压力。
从行业趋势看，这并非孤例。近年来，多家民营银行陆续调整存款结构：5月初，另一家民营银行湖南三湘银行宣布三年期定期存款年利率将从2.05%下调至1.95%，并下架五年期定期存款。
有分析指出，若净息差持续探底，更多民营银行可能跟进压缩长期限存款占比，曾经2%以上的高息定存或将逐步退出市场。
对储户而言，这种调整意味着“高息红利”的消退。对比数据显示，民营银行当前1.6%的一年期定存利率，已接近国有大行三年期、五年期上浮后的“天花板”，而随着中长期产品收缩，储户想要通过民营银行获取超额收益的空间将进一步收窄。
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消费贷快速扩张
与负债端收缩形成反差的是，中关村银行资产端正加速向消费贷款倾斜。
财报数据显示，2025年末该行个人消费贷余额达337.05亿元，同比增长87%，在总贷款中的占比从2024年的41.14%跃升至66.73%。仅2025年一年，其72个消费类贷款产品累计投放795.76亿元，增幅73%，业务扩张力度可见一斑。
拉长时间跨度看，2022年至2025年，该行业务规模从137.14亿元增长至337亿元，累计新增消费贷款近200亿元，消费贷已成为支撑该行资产规模扩张的核心引擎。
行业人士指出，这种转型路径与民营银行的定位密切相关——依托数字化技术深耕零售市场，避开对公业务的激烈竞争，是多数民营银行的共同选择。
然而，消费贷的快速扩张也带来新的挑战。2025年中关村银行实现营业收入20.68亿元，同比增长13.75%，但净利润2.31亿元，同比下降16%，呈现“增收不增利”的特征。
从财报分析来看，这一现象的背后，是资产端收益率下行与风险成本上升的双重挤压：大型银行等金融机构也下场争夺优质客群，市场上消费贷利率持续压降，收益空间持续收窄。同时，消费贷客户因资质相对下沉，信用风险较高。
数据显示，2025年中关村银行的信用减值损失为13.15亿元，同比增加27.5%。
此外，随着个人消费贷业务大幅扩张，一些因合作助贷机构、催收机构引发的投诉，中关村银行作为放款方也受到波及。
近日，来自河北的消费者杨先生向记者反映，他通过某网贷平台申请5000元贷款，放款方为中关村银行，借款期限为6个月，银行借款合同显示年化利率为16%。此外，杨先生发现自己还和重庆一家融资担保有限公司签订了《委托保证合同》，合同约定应付担保费109.76元，年化担保费率为7.976%。同时，杨先生还和昆明一家融资担保有限公司签订了《融资服务协议》，预定应支付服务费总额为167.47元。简单计算可知，杨先生上述借款的实际年化利率已经超过了24%。
杨先生表示，其联系网贷平台要求就年化24%以外的息费进行退款，却遭遇了平台“甩锅”，“回复我说他们属助贷平台，不涉及息费收取情况，让我自己联系金融机构退款。”
大公国际在评级报告中介绍，中关村银行的场景智慧金融分为供应链金融和消费场景金融。其中，消费场景金融是该行信贷业务增长的重要支撑。
而消费场景金融以助贷模式为主，分别面向消费者和商户主投放个人消费贷款和个人经营性贷款。记者在中关村银行官网看到，据2025年9月披露的公告，该行有互联网助贷业务合作平台运营机构29家。
据财报披露，2025年度，中关村银行共接受各渠道客户投诉27383件。截至6月1日，黑猫投诉 平台上和中关村银行相关的消费者投诉有4120条，近30天投诉量达到了553条，投诉集中于利率超标、乱收费、催收不规范、客服响应滞后等问题。
针对合作助贷机构、催收机构引发的投诉，中关村银行作为放款方，如何履行主体责任？是否建立了合作机构行为约束机制、投诉连带责任追究机制？如何避免合作方违规行为损害消费者权益？就相关问题记者向中关村银行银行发去采访提纲，截至发稿对方尚未给予回应。
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民营银行困局：规模与利润的平衡术
中关村银行的调整轨迹，是民营银行群体生存现状的缩影。近年来，这类机构面临三重压力：一是负债成本高企，吸储依赖价格竞争；二是资产端收益率下行，消费贷、小微贷利率持续压降；三是监管要求趋严，资本补充、风险防控等合规成本上升。
在此背景下，“规模扩张”与“利润保障”的平衡成为难题。据梳理，2022年至2025年，中关村银行子总资产规模从615.17亿元增至779.2亿元，营收从14.6亿元增至20.68亿元，但净利润从4.43亿元逐年递减至2.31亿元。这种“量增利减”的态势，反映出民营银行在转型期的普遍面临的盈利压力。
对此困境，部分银行已经开始尝试通过“精细化运营”破局。一方面，通过数字化手段降低获客与风控成本，例如中关村银行利用人工智能优化风控审核流程；另一方面，探索差异化场景。
作为以服务“三创”（即创客、创投、创新性企业）为主要宗旨的银行，中关村银行科技金融业务特色较为鲜明，近年来科创信贷业务持续拓展。据悉，中关村银行科技贷款占对公贷款的比例超过98%，这一比例在同业保持领先。自2022年起至2025年末，该行科技贷款规模连续四年实现净增长。截至2025年末，全行科技贷款余额54.18亿元，2025年科技贷款投放金额87.85亿元。
行业人士认为，民营银行的核心竞争力在于“灵活与专注”。随着高息存款时代落幕，那些能在特定客群（如新市民）、特定场景（如消费分期、产业链金融）中建立壁垒的机构，更有可能在转型中胜出。
在银行业加速分化的当下，中关村银行等民营银行的探索既面临挑战，也孕育着新的机遇。后续中关村银行在压降负债端成本、强化自主获客与风控能力等方面还将有哪些举措，我们将继续关注。
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